Прості помилки 401k

• Квітня 29, 2024

Мільйони людей зараховані до планів 401 (k), які потребують більшого та складного рівня індивідуальної участі та відповідальності. На жаль, значна кількість людей не в змозі максимально використати інвестиційний потенціал своїх 401 (k) і, як наслідок, роблять, здавалося б, "прості" помилки, які з часом можуть чинити вимірний негативний вплив на вартість їх рахунку і в кінцевому рахунку їхні пенсійні плани.

Є кілька поширених тактичних помилок:

1. Не вносить послідовного внеску. Це може бути пов’язано з будь-якою низкою причин, а деякі з найбільш поширених:

• страх і побоювання ринкового ризику або будь-якого виду ризику з цього приводу. Деякі працівники можуть уникати внесків в періоди надзвичайних коливань ринку та високого рівня економічної невизначеності. Цей тип стратегії забезпечує короткий поверхневий захист і є по суті ризиком з точки зору майбутнього результату. Хоча люди, які перестають вносити внески, здатні витіснити ведмежий ринок, вони також втрачають можливість доларової середньої вартості та придбання акцій нижчої ціни. Вони також можуть пропустити критичний ранній підйом бичачого ринку.

• Неможливо внести внески через інші більш гострі негайні фінансові проблеми (наприклад, їх подружжя або партнер втратили роботу, необхідність погасити борг з кредитної картки або взяти на себе відповідальність за борг студентського кредиту своєї дитини). Все це є поважними причинами. Однак внесення навіть номінального внеску все ще є результативним у довгостроковій перспективі. Ситуації неминуче виникнуть, і якимось чином завжди буде законна причина не внести свій внесок у 401 (k).

• Бажаючи грошей на теперішні задоволення та не бачити економію на пенсії як головний пріоритет. Справді, це набагато складніше подолати. Для молодих працівників 20-х років, які вирішили не робити старанний та послідовний внесок, вони пропустять величезні переваги, які мають бути досягнуті від зменшення відсотків та відкладеного податком зростання в більш ранньому віці. Люди, які починають робити внески у свої 30 чи навіть 40-ті роки, будуть постійно намагатися наздогнати. Їх гроші матимуть менше часу для зростання. У деяких випадках люди, які чекали занадто довго, щоб почати свої внески, можуть спокуситися ризикувати своїми грошима нескінченно більшими ризиками в пошуках більш високих врожаїв.

• Не скориставшись матчем, запропонованим вашим роботодавцем. Це абсолютно дивовижно, враховуючи кількість публічного дискурсу щодо важливості пенсійного планування та 401 (к) планів, скільки працівників досі не вдається повністю скористатись матчем, запропонованим їх компанією, тим самим "викинувши" можливість для критичне, відкладене податком зростання своїх грошей протягом перших робочих років.

• Нехтуючи скористатися внеском «догон», допустимим у багатьох планах 401 (k) для осіб віком від 50 років.

2. Поганий розподіл активів. Що стосується розподілу активів та збалансування планів у частині 401 (k) планів, працівники повинні застосовувати активний, усвідомлений підхід, оскільки відповідальність переходить від роботодавця до працівника. Однак значній частині людей не вистачає зацікавленості, енергії та часу, щоб їх поінформувати про варіанти інвестування у 401 (k). 401 (k), який занадто сильно зосереджений на акціях, може бути вразливим до раптового спаду ринку. Так само портфель, який схиляється до низькодоходних інвестицій з фіксованим доходом, не забезпечить достатнього приросту капіталу, необхідного для отримання майбутніх доходів. Занадто велика кількість акцій компанії - це ще одна стратегічна помилка. Деякі фінансові планувачі рекомендують не більше 5-8% акцій компанії мати 401 (k). Незважаючи на те, що ваша компанія сьогодні досягає зоряних показників, її успіх не може вважатися постійною ситуацією. Обгрунтований план 401 (k) представляє безліч різноманітних варіантів, включаючи декілька сімей взаємних фондів на відміну від одного і можливість створити портфель, що складається з широкого кола активів (наприклад, облігацій та акцій). Подивіться на вибір інвестиційних варіантів та визначте розподіл активів залежно від вашого часового горизонту, рівня ризику та податкової групи. Періодичне перерозподіл буде необхідним для прийняття змін на ринкових умовах та стадії життя.

3. Запозичення від 401 (к). 401 (k) ніколи не може бути заміною фонду екстреної допомоги. Грошам потрібен час для зростання. Позичивши у свого 401 (к), ви фактично крадете себе і втрачаєте на відкладеному податку зростання. Більше того, це може бути гострим недоліком, якщо гроші вилучаються під час ведмежого ринку. Значення рахунку не може бути легко відшкодовано. Крім того, взяти позику є фінансові витрати. Якщо ви продовжуєте роботу у того ж роботодавця, позику потрібно погашати з відсотками, як правило, протягом 5 років. Якщо ви поміняєте роботодавців, позику потрібно виплачувати зазвичай протягом 60 або 90 днів.Якщо позика не буде сплачена вчасно, а фізична особа досягла 59½, крім штрафу в розмірі 10%, буде сплачено податок на прибуток із несплаченого балансу. Не всі роботодавці дозволяють працівникам брати позики від 401 (k). Виплати за кредитом 401 (к), як правило, віднімаються із зарплати працівника на основі після сплати податку.

4. Виплата коштів на плані 401 (к) до виходу на пенсію. Якщо вам не виповнилося 59 ½ років і ви змінюєте роботодавців, ви повинні знати про всі свої 401 (к) варіанти, такі як переведення їх в ІРА, залишення грошей у існуючому плані, перерахування залишку на план нового роботодавця, якщо компанія приймає перекази або прийняття грошової вартості рахунку. Деякі працівники можуть бути схильні виплачувати кошти на план 401 (k), як тільки вони припиняють свою роботу. Вони можуть захотіти витратити гроші на відпустку або новий автомобіль. 401 (k) - відкладається податком заощаджена машина, призначена для виходу на пенсію. Це ніколи не слід розцінювати як "раптову бурю". Зважаючи на те, як мало хто насправді заощаджує до виходу на пенсію, готівка з 401 (к) є найменш життєздатним і більш дорогим вибором, оскільки гроші підлягатимуть обов'язковому 20% -ному федеральному утриманню, 10% -ному штрафу дострокового виведення та доходу податки.


Тільки в інформаційних цілях і не розглядаються як поради. Кожна спроба точності робиться, однак автор не стверджує, що вміст не містить фактичних помилок.

Відео Інструкція: Про Зінченка і стиль Гвардіоли, бразильців у Шахтарі та помилки Динамо: інтерв'ю з Луческу, ч. 2 (Квітня 2024).